Essa pergunta é clássica. Já a resposta, varia muito… Muita gente que entende tudo de finanças se enrola para responder ou até mesmo hoje ainda não descobriu o ‘ideal’.
A verdade é que, apesar das pessoas esperarem respostas como R$X mil por mês ou Y% do que você ganha, não existe uma resposta tão simples como essa. Vai depender de uma série de coisas, mas principalmente, de você.
Bom, de qualquer maneira, o mais aconselhável em todos os casos é que você tenha uma grande disciplina ao investir. Não se deve em nenhum caso investir só o que sobra. Dinheiro dificilmente sobra, meus amigos. Então, trate seu investimento como uma conta mensal que você deve pagar… fixe o montante. Crie uma regra de investimento, e o mais importante, obedeça-a!
Enfim, de modo geral, as regras de investimento que as pessoas usam é definir i) um valor fixo mensal; ou ii) atribuir um % fixo de tudo o que ganha. Ambas estratégias são bastante válidas, mas eu, particularmente, uso uma estratégia híbrida: eu fixo um percentual da minha receita, mas o valor é fixo para baixo, ou seja, tem um mínimo.
Mas qual valor nominal e percentual da renda eu devo investir?
Em Por que poupar? (vale a pena ler para entender melhor esse artigo) eu falo sobre os 4 motivos que nos fazem guardar dinheiro: 1) Provisões para despesas futuras não mensais, como o pagamento do IPTU ou o material escolar, por exemplo, 2) Reserva de Segurança para qualquer imprevisto financeiro como demissão, 3) Aposentadoria para complementar a renda da previdência pública no futuro, e 4) Enriquecer através de um patrimônio que seja capaz de gerar mais renda no futuro.
Como o assunto é investimento, e portanto, para o longo prazo, vou falar apenas dos itens 2 ao 4 já que as provisões visam o curto e médio prazos.
O assunto é bem extenso, mas vou tentar explicar de uma maneira mais simplificada:
Reserva de Segurança
O ideal é ter uma reserva equivalente a de 3 a 6 meses os seus gastos médios mensais. Defina em quanto tempo você deseja atingir esse objetivo: 12 meses, 24 meses…?
Se você gasta em média R$3.000 por mês, para você alcançar o mínimo de 3 meses de cobertura em dois anos, você terá que guardar R$375 por mês. (9.000/24). Neste sentido, a sua contribuição para a Reserva de Segurança tem uma característica mais fixa.
Aposentadoria
Aqui o ideal é você manter o seu padrão de vida quando se aposentar. Requer um pouco mais de conhecimento de matemática financeira básica. Se você gasta hoje, em média, os R$3.000, quanto você deve poupar por mês para manter esse padrão quando se aposentar? É importante considerar nesta análise os juros reais, descontando a inflação no período futuro. É muito a base de estimativas mas acredite, é muito melhor e mais seguro do que não ter estimativa alguma.
Calcule o juros reais atuais, eles podem ser um bom chute para os juros futuros. Hoje no Brasil, seria algo em torno de 4,5% a.a. Depois, descubra o quanto você precisa ter aos 60 ou 65 anos para conseguir uma renda média de R$3.000 ao mês.
O cálculo do valor de o quanto contribuir para a aposentadoria pode descontar o que no futuro você imagina receber do INSS, por exemplo. Se sua estimativa for receber R$2.000 por mês do INSS, então você precisa descobrir o quanto você precisa ter aos 60 ou 65 anos para conseguir uma renda média de R$1.000 adicionais ao mês, por exemplo.
Como saber o quanto vou receber do INSS quando me aposentar? Essa pergunta é difícil de responder porque não sabemos ao certo o que ocorrerá com a sua carreira no futuro. Mas podemos chutar algo. Em média, o INSS paga 70% do salário que a pessoa recebia antes de se aposentar. É um bom chute. Se você gasta mensalmente num patamar acima de R$4.000 ao mês, saiba que o teto do INSS hoje é de R$4.390, o restante é contigo mesmo. Na dúvida, é sempre bom ser conservador, mas cuidado para também não exagerar, senão vai ficar louco.
Portanto, a aposentadoria é uma conta em que podemos chegar baseado em algumas premissas. Logo, também podemos chegar a um valor fixo.
Enriquecer
Já essa parte é totalmente variável. Diria até que é opcional. Se você está satisfeito no nível de vida que leva, com o seu trabalho etc, talvez não tenha tanta vontade de fazer um esforço adicional para enriquecer mais. Há quem tenha segurança no trabalho, como funcionários públicos, por exemplo, que acham dispensável essa parte. Por fim, há também quem já tá tão enrolado com a descoberta das provisões, da reserva de segurança e da aposentadoria, que só quer nesse momento é conseguir fechar o Orçamento na Planilha.
Mas esta é uma parte muito importante. Investir pensando em criar um patrimônio capaz de gerar renda passiva te dará mais liberdade na sua vida. Você dependerá menos do seu salário para sobreviver e pode buscar um dia chegar a independência financeira plena, quando os juros e dividendos dos seus investimentos serão capazes de pagar todas as suas contas no mês.
Os investimentos que visam montar um patrimônio devem ser um percentual pré estipulado, pode ser 10%, 20%, 30%, 50%… depende de você e o quanto você deseja alcançar essa independência financeira.
Um bom exercício pode ser perguntar a si mesmo: o que você faria se ganhasse repentinamente R$50.000? O quanto gastaria e o quanto pouparia? A resposta te dará uma boa dica do seu “percentual ideal”.
Digamos que a resposta fosse ‘investiria um terço e com o resto faria uma viagem que quero fazer há muito tempo’. Logo, achamos que o seu percentual ideal é de aproximadamente 33%.
Se não houver hoje espaço algum em seu orçamento para investir 33% da sua receita, este percentual pode ser aplicado apenas a toda sua renda adicional como 13º, férias ou qualquer outra receita extraordinária.
O importante é investir sempre. Comece com o que der. As vezes não dá nem para cobrir a parte fixa, mas dê o primeiro passo, faça um esforço. Acredite, um dia você vai olhar pra trás e não vai acreditar onde chegou. É difícil mas recompensa.
Para saber onde investir, indico ler O produto mais adequado para cada objetivo.
Qualquer dúvida que tiverem, comentem aqui ou mandem um email para blog.henriquecer@gmail.com.
Bons investimentos!!
Abraços!!
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