Para algumas pessoas, esta não é nem uma pergunta válida. Isto porque todo trabalhador formal assalariado é obrigado a contribuir com uma parte de seu salário para a previdência pública.
Autônomos, empresários e profissionais liberais, no entanto, não são obrigados mas podem contribuir de forma facultativa, se assim desejarem.
A alíquota do Plano Normal de Contribuição Facultativa é de 20% entre o salário mínimo e o teto do INSS.
Como referência, em 2017 o salário mínimo era R$ 937 e o teto de R$ 5.531,31. Ou seja, as contribuições mensais variam entre R$ 187,40 e 1.106,26.
Como ambos os valores sofrem reajuste anuais, então vale a pena conferir os valores exatos a cada ano.
Mas vale a pena?
Como a contribuição não é compulsória, ao invés de contribuir para o INSS, pode-se investir por conta própria para formar uma reserva capaz de lhe proporcionar uma aposentadoria tranquila.
Neste caso, considero o título público Tesouro IPCA + juros semestrais (antiga NTN-B) como a melhor alternativa ao INSS para este fim.
| Anos de contribuição | ||||
| 30 | 35 | 40 | 45 | |
| INSS (regra atual) | R$ 3.400 | R$ 4.000 | R$ 4.000 | R$ 4.000 |
| INSS (em discussão no Congresso) | R$ 3.100 | R$ 3.500 | R$ 4.000 | R$ 4.000 |
| NTN-B | R$ 2.506 | R$ 3.236 | R$ 4.104 | R$ 5.135 |
A simulação compara a aposentadoria via INSS e o investimento numa NTN-B ao longo de 30, 35, 40 e 45 anos, considerando as premissas abaixo:
- Salário médio de R$ 4 mil por mês
- Aposentadoria aos 65 anos
- 25 anos de expectativa de sobrevida após aposentadoria (90 anos)
- Juros reais (acima da inflação) da NTN-B de 3,5% ao ano
A comparação se baseia na proposta para as novas regras da aposentadoria pública que está atualmente no Congresso (em junho 2017). Já as regras correntes só foram incluídas como um parâmetro, já que muito dificilmente resistirão ao futuro.
Como a tabela acima mostra, a Previdência Pública vale a pena para contribuições por até 35 anos – a grande maioria dos casos – e apenas não dá direito a uma renda maior a partir de então.
Além da aposentadoria, há ainda outros benefícios ao contribuir para o INSS (Previdência Pública), como por exemplo, a aposentadoria por invalidez, auxílio doença, salário maternidade por 120 dias para si próprio, auxílio reclusão e pensão por morte para seus dependentes.
Ou seja, mesmo com as alterações nas regras, ainda vale a pena contribuir para a previdência pública de forma facultativa.
Mas…
É importante ao menos pontuar alguns benefícios que o investimento em NTN-B apresenta em comparação ao Sistema Público.
Em primeiro lugar, a flexibilidade de sacar o dinheiro num momento de necessidade ou para aproveitar uma grande oportunidade. Esta liquidez não existe no INSS.
Além disso, as constantes alterações nas regras da previdência pública tornam o investimento uma espécie de tiro no escuro. É difícil avaliar um investimento com regras tão frágeis que podem ser alteradas a qualquer momento.
Portanto, o melhor mesmo é planejar sua aposentadoria combinando o sistema público com a NTN-B.
Poupar para a aposentadoria nunca é demais, e combinar duas ou três opções é, na verdade, o ideal para garantir uma aposentadoria tranquila, aproveitando o melhor de todos os instrumentos e diluindo riscos. A única coisa que não pode é não fazer nada.
Observações e links úteis
Na análise, foi utilizado o Plano Normal de Contribuição Facultativa no valor de 20%. É importante mencionar que ainda existe o Plano Simplificado com alíquota reduzida, de 11%, desde que o valor de referência seja o salário mínimo vigente. Esta opção, para quem pretende contribuir com valores mais baixos é muito mais válida que a normal!! Importante mencionar que deve ser complementado por investimentos privados, como a NTN-B, por exemplo.
Mais informações em: http://www.previdencia.gov.br/servicos-ao-cidadao/informacoes-gerais/plano-simplificado-previdencia-social/
Como pagar os planos de previdência pública: http://www.previdencia.gov.br/servicos-ao-cidadao/todos-os-servicos/gps/forma-pagar-codigo-pagamento-contribuinte-individual-facultativo/
As melhores formas de poupar para aposentadoria complementar:
Planeje sua aposentadoria: NTN-B, o melhor investimento em https://henriquecer.com/2015/02/01/planeje-sua-aposentadoria-ntn-b-o-melhor-investimento/
Planeje sua aposentadoria: a previdência privada em https://henriquecer.com/2015/01/25/planeje-sua-aposentadoria-a-previdencia-privada/
Planeje sua aposentadoria: o quanto investir em https://henriquecer.com/2015/02/08/planeje-sua-aposentadoria-o-quanto-investir/
As regras da nova proposta para a aposentadoria pública utilizada estão disponíveis em http://www.brasil.gov.br/economia-e-emprego/2017/04/entenda-as-principais-mudancas-na-reforma-da-previdencia
A todos, um grande abraço!
henriquecer.com 
De repente vi seu poste sobre a previdência social, me tira uma dúvida por favor. sou casada, contribuo com a previdência social desde 2009 já fazem 9 anos, 11% do salário mínimo facultativo, aposentadoria por idade, pois sou do lar, não trabalho fora, mas fiquei sabendo que parece que quando a esposa ficar viúva não vai mais poder receber dois benefícios, tipo se meu marido falecer daqui alguns anos, eu não receberei a pensão por morte e se eu já estiver aposentada por idade, vou ter que escolher entre a pensão dele ou o a minha aposentadoria , o que tiver o maior valor certo ? então como eu posso preceder sobre isto, estou indignada, quer dizer que perderei todo o dinheiro que eu investi ? pois estarei com mais de 65 anos idosa e dois benefícios ajudariam bastante na velhice. Ai você comentou sobre este tal de NTN-B, tem como eu mudar, fazer algo que não seja tão imprevisível quanto ao INSS, poxa toda hora tem novidades sobre este assunto que não agradam aos pobres deste País , tem algo que eu possa fazer de imediato, estou tão desanimada que estou pensando em parar de contribuir por conta desse assunto, desde já agradeço imensamente, gostaria muito de uma resposta por favor, quero saber melhor sobre este assunto acima que foi abordado, muito obrigada.
Oi Daniele, entendo o seu caso. Sobre a nova Reforma da Previdência é cedo falar como vai ser e se vai ser de fato algo. Hj a proposta limita o acúmulo da sua aposentadoria com a pensão dele a 2 salários mínimos. Mas é só uma proposta. De qualquer maneira, com toda incerteza em relação a aposentadoria pública, vale a pena investir na NTN-B. Procure uma corretora de valores, abra uma conta, de preferência numa que não cobre nada para vc investir e passe a comprar títulos públicos de longo prazo através do Tesouro Direto.
Muito obrigada pela resposta, vou ver o que eu posso fazer…